中央銀行 2026 年 9 月 17 日的理監事聯席會議決議，把自然人第 2 戶購屋貸款的最高成數從 6 成調高到 7 成，9 月 18 日起實施。政策利率同時維持不變，重貼現率仍是年息 2%。
這是今年第 2 次放寬第 2 戶：3 月 20 日才從 5 成調到 6 成，這次再往上加 1 成。其他管制項目，包括第 3 戶以上、高價住宅、公司法人購置住宅，全部維持原樣。
30 秒重點
- 調了什麼：自然人第 2 戶購屋貸款最高成數，6 成調高到 7 成，仍然沒有寬限期
- 什麼時候開始：2026 年 9 月 18 日起實施，依據是央行 9 月 17 日理監事會決議
- 沒有動的項目：第 3 戶以上 3 成、高價住宅 3 成、公司法人購置住宅 3 成、餘屋貸款 3 成，全部維持
- 購地貸款：成數維持 5 成，刪除切結一定期間內動工興建的規定
- 已經送件的案子：9 月 17 日（含）前已錄案、尚未撥款的第 2 戶案件，可以依新規定辦理
- 7 成是上限：央行問與答寫明，承貸銀行內部有更嚴的規定時，從銀行的規定
誰算第 2 戶？
央行認定的第 2 戶，看的是你名下已經有幾戶房貸，跟你名下有幾間房子是兩回事。
依央行的問與答，銀行會向金融聯合徵信中心查詢借款人名下的房貸戶數，1 筆擔保品算 1 戶房貸。名下已經有 1 戶房貸、再申請 1 筆購屋貸款，這筆就適用第 2 戶的規定。
幾個容易搞混的情況：
- 房貸已經還清：拿得到清償證明或已塗銷抵押權，經承貸銀行查證屬實，可以排除在房貸戶數之外
- 繼承來的房貸：因繼承而承受的房貸，不計入借款人名下的房貸戶數
- 有房子但沒有房貸：這類人再買 1 間，適用的是名下有房屋者的第 1 戶購屋貸款規定，一樣沒有寬限期，這一項本次沒有修正
央行為什麼這時候放寬？
央行新聞稿給的理由有兩個。
第一個是銀行的不動產放款集中度下降。全體銀行不動產貸款占總放款的比率，從 2026 年 3 月底的 35.56% 降到 7 月底的 34.44%，比 2024 年 6 月底的高點 37.61% 少了 3.17 個百分點。
第二個是照顧自住需求。新聞稿寫的是：為進一步協助自然人第2戶貸款供家人或自己購屋自住之需求。
所以這次調整的對象很明確，就是替子女或父母買房、或自己要多買 1 間來住的人。第 3 戶以上與高價住宅都沒有跟著放寬，想靠多戶槓桿的空間並沒有變大。
7 成對自備款的影響有多大？
用 1 間 1,500 萬元的房子試算，假設鑑價與成交價相同，而且銀行核到上限：
| 最高成數 | 最高貸款 | 自備款至少 |
|---|---|---|
| 5 成（2026 年 3 月 19 日以前） | 750 萬元 | 750 萬元 |
| 6 成（3 月 20 日起） | 900 萬元 | 600 萬元 |
| 7 成（9 月 18 日起） | 1,050 萬元 | 450 萬元 |
從 6 成到 7 成，同一間房子的自備款門檻少了 150 萬元。
這張表是上限情境。成數是用鑑價與買賣金額兩者較低的那一個去算，銀行也會看你的收入、負債比與既有房貸的還款紀錄，最後核下來的成數可能低於 7 成。銀行端怎麼審，我在我能不能貸得過？案場銷售不敢給你保證的三個理由裡寫過。
另外，第 2 戶仍然沒有寬限期。貸款撥下來的第 1 個月就要本金加利息一起繳，每月負擔要照這個算。
已經送件或已經撥款的人怎麼辦？
央行問與答對新舊規定的銜接寫得很清楚：
- 9 月 17 日（含）前已錄案、還沒撥款：原則上按錄案當時的規定辦，但自然人第 2 戶購屋貸款與購地貸款這兩類，可以改依 9 月 18 日修正後的規定辦理
- 9 月 17 日（含）前已經撥款：錄案當時的條件比新規定嚴的，可以比照新規定的條件辦理
兩種情況都有同一個但書：承貸銀行自己有比較嚴的規定，就從銀行的規定。手上有案子在跑的人，直接問承辦行員兩件事：
- 我的案子適不適用新的 7 成
- 銀行內部有沒有另外的成數上限
換屋族：先確認換屋協處措施
換屋的人要先看這一段。央行對實質換屋自住另外有協處措施：
- 名下已有 1 戶房貸、要換屋：申辦第 2 戶購屋貸款時，切結在撥款後 18 個月內出售第 1 戶房貸的擔保品、完成產權移轉登記、清償債務並塗銷抵押權，就不受第 2 戶成數上限與不得有寬限期的限制
- 名下有房子但沒有房貸、要換屋：申辦第 1 戶購屋貸款時，要在撥款後 18 個月內出售原有房屋並完成產權移轉登記
切結沒做到的後果很重。以名下有房子但沒有房貸的換屋協處為例，違反切結會被取消寬限期、立即收回 18 個月內應分期償還的本金，並從撥款日起按貸款餘額計收罰息。
也因為換屋切結本來就能不受成數上限，這次 7 成對換屋族的影響可能沒有想像中大。多出空間的主要是不打算賣掉原本那間、要替家人或自己再買 1 間的人。
購地貸款也改了一項
購地貸款的成數維持 5 成，一樣要保留 1 成動工款、檢附具體興建計畫，但刪除了切結在一定期間內動工興建的規定。央行的說法是相關規範回歸銀行依授信實務辦理。
這一項主要影響建商與地主的土地融資，對一般買房的人影響不大。
送件前先確認的 4 件事
- 先查自己名下有幾戶房貸：聯徵的房貸戶數決定你適用第 2 戶還是第 3 戶以上，第 3 戶以上仍是 3 成
- 用鑑價與成交價較低的那個算 7 成：用開價或成交價直接乘 7 成，會高估可貸金額
- 把沒有寬限期算進每月負擔：第 2 戶從第 1 個月就是本金加利息
- 問銀行有沒有內部從嚴規定：央行訂的是上限，各家銀行核得更低也符合規定；已經送件的案子，順便問是否適用新規定
如果你買的是第 1 戶，這次的規定沒有變。首購族的貸款條件與青安 3.0 的門檻，可以看青安 3.0是精準投遞。
資料來源
本文數字皆取自中央銀行第一方來源：
- 中央銀行｜2026 年 9 月 17 日理監事聯席會議決議新聞稿（(115)新聞發布第149號）
- 中央銀行｜中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定問與答（115.9.18 生效版本）
- 中央銀行｜2026 年 3 月 19 日理監事聯席會議決議新聞稿（(115)新聞發布第051號）
- 中央銀行｜中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定（成數以鑑價或買賣金額較低者計算）
實際核貸成數與條件，請以承貸銀行的審核結果為準。
